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企業年金險 閉鎖期四年
投保後須等四年期滿 才能轉換保單或轉到個人帳戶制
記者李淑慧／台北報導
勞退新制即將在7月1日上路，勞退新制下的企業年金險，與一般人去購買的商業年金險，雖然都叫做「年金險」，但兩者可是大大不同。例如購買企業年金險之後，閉鎖期長達四年，也就是說，投保後的四年內，不能任意解約或變更契約。
一般的商業年金，可沒有閉鎖期的規定，保戶投保之後要解約、要變更契約，悉聽尊便。企業年金的閉鎖期之所以長達四年，主要是因為勞退金條例規定，年金險保單的投資報酬率不能低於銀行2年期定存，保險公司為了讓資金穩定以利達成績效，要求必須要有「閉鎖期」。
勞工在一家企業的時間，可能不會達四年，萬一跳槽怎麼辦？保險事業發展中心說，勞工跳槽後，保單仍然有效，只是雇主不再繳交保費而已。等到四年期滿，勞工就可以轉換這張保單到其他保險公司，或到個人帳戶制裡。
保險局、保險事業發展中心、壽險公會最近正在制訂企業年金保險的示範條款，預計在本月底之前，示範條款將可出爐。之後保險公司就可以依據示範條款設計企業年金險保單，再送保險局審查。
照這樣推算，企業年金險肯定無法在7月1日問世，在勞退新制實施後，一開始所有勞工通通必須選擇個人帳戶制。
即使如此，還是有不少雇主與勞工對企業年金險有不少興趣。根據勞委會的規定，如果200人以上企業有二分之一以上員工同意，就可以選擇年金保險。預期最慢在今年底，可能就出現年金保險的保單。
勞退新制下的年金保險，與一般商業年金保險，兩者可說截然不同。首先，企業年金險是由雇主幫勞工投保，雇主繳保費，勞工到了60歲以後才可以開始領年金。在這段累積期間，不論勞工或雇主都不可以提前提領年金，也不可以做保單貸款。
相較之下，一般商業年金，是由保戶自行購買，要何時開始領年金，只要與保險公司約定好即可，例如要45歲就開始領年金，也沒問題。保戶缺錢可以向保險公司保單貸款，也可以隨時轉換契約或要求解約，相當具有彈性。
為了保障勞工的權益，勞委會要求，保險公司一旦承做企業年金，必須要有專設帳簿，與保險公司自己的財務分開，這對保戶是一種保障；另外，保險公司每年都必須將此帳戶的內容，主動寄給保戶，稱為「權益說明書」。一般商業年金險的保戶，可就沒有這種福利了，年金險並無專設帳簿，保險公司也不會主動寄發權益說明書。
此外，為了因應勞工可能隨時跳槽，企業年金險也設計出，不同保險公司之間的企業年金險契約可以相互轉換，這樣一來，企業年金險也具有「可攜性」，勞工不怕跳槽後以前繳的保費就沒了。一般商業年金險，則不允許不同保險公司之間契約轉換。
【2005-06-21/經濟日報/B4版/保險人生】
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