| 內容 |
記者蔡靜紋／台北報導
因應勞退新制即將上路，年金險躍為市場主流，去年甚至取得與投資型保單、傳統壽險保單三分天下的地位。不過，有別於一般壽險商品可以隨時進行保單質借或解約，年金險在開始給付年金後，即不可進行保單質借，也不可解約。
年金險具備收益率高於定存及保本等優點，近一、兩年因而大量吸引銀行定存戶將定存轉為年金險。對壽險公司及銀行而言，雖然年金險的保險費收入僅3%左右，較生死合險的10%低了不少，因為壽險公司大多是透過銀行通路銷售，作業成本相對低，加上部分公司意在「保費投資收益」，壽險公司還是願意前仆後繼，投入年金險市場，至於銀行鼓吹客戶將定存轉為年金險，更是多了一筆長期的固定手續費收入。
目前市面上年金險分為利率變動型年金和變額年金兩種，兩種年金險都可以保本保息，只是利息計算方式不同。利率變動型年金的利息計算依照宣告利率，變額年金的利息則是依連結的連動式債券收益而定。通常連動式債券對外號召「保本保息」，但若連結的連動式債券為外幣計價，投資人還得注意匯兌風險，如果匯率波動過大，投資人可能產生超額收益，也可能出現損失。
國寶人壽副總經理賴宜銘表示，變額年金被歸類為投資型保單，利率變動型年金則較接近傳統保單的變革。他指出，理財性格保守、無法忍受風險的定存族，可優先考量性質與定存接近的利率變動型年金險；希望追求較高利息收益、也能夠忍受匯兌風險者，則可考慮變額年金險。
就給付起始點來看，年金險可分為即期年金、遞延年金；前者是投保生效後一年開始給付年金，後者則是約定一定時間（實務上多是約定10、15、20年，最少不可低於10年）後開始給付。
國內年金險起步時間還不長，許多實務上的狀況不少。以給付起始點來說，有消費者在年金險開始給付後，打電話向保險公司要求辦理保單質借，但被保險公司拒絕。賴宜銘表示，這是因為年金險基於落實保障保戶基本生活所需，以及「活得愈久、領得愈多」的概念，一旦開始給付年金，即不得進行保單貸款或解約。
他進一步解釋，有別於醫療險、生死合險等商品，年金險在投保時不須核保，若有保戶在請領年金後，發現自己身體狀況不佳，即要求解約，就會出現「逆選擇」的問題，不僅不符合保險公司在設計商品之初的精算假設，對保險公司的財務也是一大負擔。
【2005-04-07/經濟日報/B4版/保險人生】
|
