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根據行政院主計處統計，2007年台灣男性平均壽命是75歲，女性為82歲。如果60歲從工作職場退休，男人至少還有15年要活，女人更長達22年。如果能在退休前若干年擬定退休計畫，設定合理的所得替代率、報酬率及通膨率，到時候自然有較完備的退休準備金。
自民國97年10月1日後，每一國人都享有勞保年金或國民年金，但必須等65歲才可以請領此項金額，約占所得替代率15%；其次，個人退休金專戶每月提撥薪資6%，所得替代率約20%，也得等60歲時才能請領，且距離理想退休生活的所得替代率70%仍有一段距離，此時只能靠自己理財規劃來彌補時間及金額的缺口。
目前聯合國所訂先進國家退休後所得替代率約七成，也就是說，一個人退休後，每月至少需有相等其最後薪資70%的收入，才能安度晚年。舉例來說，一對夫妻退休前每月固定開銷為10萬元，退休生活費估計為7萬元，再加上醫療費及實現理想支出，金額恐怕要再加倍。「錢愈花愈少」是多數退休者心中的恐懼，即便已經存好一筆錢退休金，但面對60歲退休後至少十年以上的退休生活，如果沒有準備好一筆固定收入，就是等著坐吃山空。
國民年金及勞保年金新制的實施，為多數人提供退休後生活的基本保障；年輕時有了定期定額的投資，退休後就轉成債券基金就可以擁有第二筆收入；最重要的是，養兒防老不再可靠，不如養個「基金兒子」，讓基金收益每月貢獻一筆資金，輕鬆賺入退休金。
想要試算退休時可領到多少錢，可透過勞保局試算表，試算未來可領到的勞保年金、國民年金及個人退休金帳戶，衡量自己的退休保障是否已足夠，再對不足的部分自行額外提存，準備充足的退休金。
一般來說，退休金有三大來源，首先是政府提供的社會保險；第二是企業依勞退新制提撥的退休金；第三則是個人的儲蓄與理財。根據世界銀行調查顯示，理想的所得替代率至少要60%至70%，但目前國人的所得替代率僅42.8%，不到退休前所得的一半，日常生活品質恐大打折扣。
準備退休金投資工具很多，要訣是愈早開始，愈能享受長期累積及複利效應帶來投資回報。年輕人距離退休年齡較長，可選擇以投資股票和股票型基金等波動風險較高，長期投資報酬佳投資工具。
經濟日報/C2 2008/12/03 作者渣打國際商銀財富管理部執行副總 仲向榮 |
