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記者李淑慧／台北報導
目前壽險公司提供的個人退休理財商品，包括儲蓄型養老壽險、各類型的年金商品以及投資型保單。統一安聯人壽副總經理吳鴻麟表示，退休規劃應該先著重保本與保障，再求投資績效。投資型商品因為具有分離帳戶，一旦壽險公司發生財務問題，保戶的資金不受影響，投資績效好還有獲利機會，是個很重要的退休理財商品。
普羅財經副總經理黃賢楨認為，最近油價不斷攀升，通貨膨脹壓力大，利率不會往下掉，建議選擇連結正浮動利率商品，或是連結能源、大眾物資的投資工具。
昨（17）日非凡電視台、統一安聯人壽與普羅財經共同舉辦一場「退休理財規劃」座談會，與會人士表示，為了保障個人退休後財源不虞匱乏，大多數已開發國家多採三層退休金制度的規劃，第一層是政府提供的補助與保險，例如國民年金；第二層是雇主所提供的強制性企業退休金制度，例如企業年金計畫；第三層是個人自發性的退休理財行為，例如以賦稅優惠鼓勵退休儲蓄或購買商業保險。
以台灣的退休金制度而言，國民年金尚未開始實施；企業年金所提撥者又相當有限，如果要有更好的退休生活，個人的退休理財相當重要。勤業眾信會計師事務所經理呂理民表示，以勞退金條例來看，假設雇主提撥6%、勞工工作30年、投資報酬率為6%，當勞工退休時，所得替代率（退休給付與退休前薪資間的替代比率）只有24%。舉例來說，如果員工每月領5萬元，退休後每月只有1.2萬元（5萬元*24%）。
即使是採用舊的勞保退休金制度，雇主提撥1%，勞工工作30年，所得替代率也只有30%。雖然舊制的所得替代率較高，但因為舊制沒有可攜性，勞工必須承擔公司倒閉和離職的風險。
與會者一致認為，民眾不能光靠企業年金來準備退休金，自發性的退休理財相當重要。吳鴻麟表示，選擇退休理財商品需考慮三項特性，包括收益性、流動性與安全性。
吳鴻麟說，收益性是投資工具的報酬率；流動性是當民眾需要資金時是否可以隨時變現？安全性是資金放在這項工具會不會有問題。根據他的觀察，台灣民眾最重視的是安全性，更重於收益性。
普羅財經副總經理黃賢楨認為，投資工具的績效表現，與景氣好壞有關，民眾選擇退休理財工具，最好先研究景氣趨勢。從戰後到現在，共經歷十次景氣循環，平均每一次景氣循環57個月，擴張三年半，緊縮期約一年四個月。這一波的景氣谷底是在2001年的9月。預期景氣不好，可選擇「逆浮動利率商品」，如果預期景氣好，可選擇連結股票、指數的商品。 |
