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勞退基金只能應付日常開銷 不妨另做基金投資
記者陳芝艷／台北報導
時間的複利效果雖然在投資理財上可以發揮關鍵作用，不過，剛畢業的社會新鮮人，如果除了雇主每月提撥薪資6%外，就不再做任何投資，以為靠二、三十年的勞退提撥就能安享晚年，那可就大錯特錯。
因為若以新鮮人月薪3萬元、個人薪資年成長率3%計算，即使工作25年，勞退基金提供的所得替代率也只有20%，恐怕只能因應生活最基本的需求。
畢業季來臨，根據今年人力銀行公布的社會新鮮人起薪調查，今年社會新鮮人平均起薪，研究所畢業生是3萬1,092元、大學畢業生2萬8,212元、專科畢業生2萬5,894元。
若以平均薪資3萬元為例，假設勞退基金的單年報酬率維持過去16年平均獲利率6%的水準，個人薪資年成長率3%，在雇主每月提撥6%的情況下，25年後每個月可領取的退休金約11,800元。
如果拉長工作年資到30年，以同樣的條件計算，所得替代率也只能提高到26%左右，退休後每個月可領1萬7,881元。等於老年後沒有生病的本錢，因為1萬元的退休金，要應付日常生活支出就已經稍嫌勉強。
投顧指出，勞工退休金新制6%的薪資提撥率，即使經過25年也只有20%的所得替代率，若希望提高退休後的生活品質，把退休後的所得替代率提高到70%到80%，這當中的資金缺口，還是必須透過理財的方法，選擇年報酬率優於定存與物價膨脹率的投資工具，才能提高資產增值的動能。
富蘭克林證券投顧表示，退休金是晚年生活必備的資金、風險承受度小，而且儲蓄退休金是一場長期競賽，投資人應該選擇收益水準高於銀行存款與通貨膨脹率的金融商品，並且控管投資組合的下檔風險。
至於哪些商品適合，由於新鮮人月薪不多，銀行理財專員指出，如果比較市場各種常見的投資商品，目前以基金投資門檻最低。
可以考慮從投資門檻較低的基金開始，如去年就有投信把定期定額的投資金額從原本的每個月三、五千元降到1,000元。
此外，申購基金的選擇彈性也最大，不論積極型、保守型投資人，都有適合的標的可選擇。
【2006-06-19/經濟日報/B2版/退休金算盤】
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