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記者林燕翎／台北報導
報稅季節剛過，原本計劃自願提繳退休金省下稅金的上班族，卻得面臨退休金縮水的危機，根據勞保局統計，上班族每個月提繳薪水6%，一年下來退休金帳戶累積的收益竟然只有36元，只夠搭兩趟公車。
勞退新制開辦即將滿周年，許多上班族為了多攢點退休金，參加自願提繳的機制，按月從薪水裡另外扣除6%的退休金，存到自己的退休金帳戶裡。
從去年7月1日勞退新制開辦至今，每月收益率以1.5261%計算，平均每位參加自願提繳的上班族，累積了1萬4,400元的退休金，投資的收益只有36.63元，反映自願提繳退休金只能守住老本，無法提高收益。
勞保局解釋，新制勞退基金監理會尚未成立，提繳的退休金無法儘速投資，788億元的退休金只能全數存在銀行裡，使得退休金帳戶分配的收益，少得可憐。
理財顧問指出，準備養老本，不能光靠儲蓄，投資標的的投資報酬率才是關鍵。如果只想依賴老闆、自己提繳的退休金，一年36元的收益，實在無法期待晚年的生活品質。
理財顧問建議，選擇退休理財工具，除了保本的功能外，還得考量穩健的投資報酬率，年報酬率至少在3%至5%，才能維持基本的退休品質。
選擇工具前，可以先計算退休金缺口，以平均消費支出計算，準備在台北養老的上班族，以每月1萬7,328元計算，假設退休後平均餘命20年，至少得準備416萬元。
計劃在台中養老的上班族，每月消費支出1萬4,432元計算，至少得準備347萬元；計劃在高雄養老的上班族，每月消費支出1萬4,120元計算，即使消費支出低於台北、台中，但仍得準備339萬元。
上班族可將所需準備的退休金，扣除手邊已有的儲蓄、預期退休後可領到的退休金，計算出退休金缺口後，依照距離退休的時間，選擇適當的投資工具。
處於職場起步階段的20至30歲上班族，投資期間長、能夠承受較高的投資風險，可以每月定期定額購買基金，將較高的比重放在風險較高、報酬率較高的股票型基金，並搭配較少比率的債券基金。
處於職場黃金期的五年級生，距離退休雖然還有一段時間，但仍在養兒育女階段，這段時期退休準備資金要有穩定的成長，建議可同時購買儲蓄還本型壽險、年金險與投資商品。
已經步入職場高峰期的四年級生，逐漸卸下養育子女的重擔，距離退休不到五年或十年的時間，具保本保息功能的儲蓄養老壽險、年金險都是不可或缺。
【2006-06-05/經濟日報/B2版/退休金算盤】
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